Na zysk z lokaty wpływ ma wiele czynników, takich jak wysokość wsadu, oprocentowanie, okres deponowania lub częstotliwość kapitalizacji odsetek. Sprawdź, jak obliczyć zysk z lokaty i czy od wypracowanych odsetek musisz zapłacić podatek.
Lokata terminowa to jeden z najpopularniejszych sposobów na pomnażanie zgromadzonych oszczędności. Rozwiązanie to zyskało szczególną popularność z uwagi na proste zasady, minimalne ryzyko i dużą dostępność. Niestety standardowe lokaty nie oferują atrakcyjnego w stosunku do inflacji oprocentowania, ale część banków ma w swojej ofercie także depozyty promocyjne. Aby dokonać dobrego wyboru, warto wiedzieć, jak obliczyć zysk z lokaty.
Jak komunikowane jest oprocentowanie lokaty?
Oprocentowanie niemal wszystkich lokat terminowych komunikowane jest przez banki w skali roku (jeśli jest inaczej powinno być to wyraźnie zaznaczone). Z tego też powodu we wzorze na obliczenie zysku z lokaty trzeba uwzględnić okres jej trwania. Co więcej, mimo że banki najczęściej czas ten podają w miesiącach, to do właściwych obliczeń potrzebna nam będzie ilość dni trwania lokaty.
Zakładając lokatę na 3 miesiące w lipcu, nasze pieniądze będą zdeponowane przez 92 dni (31 w lipcu, 31 w sierpniu oraz 30 we wrześniu). Jeśli tę samą lokatę założymy w styczniu, czas jej trwania wyniesie 90 dni (31 dni w styczniu, 28 w lutym i 31 w marcu). W drugim przypadku pieniądze zdeponowane na lokacie będą pracować o 2 dni krócej. Wynika z tego, że lokata założona w lipcu zapewni nominalnie wyższy zysk, mimo że parametry obu depozytów są takie same.
Na czym polega kapitalizacja odsetek?
Na zysk z lokaty ma także wpływ częstotliwość kapitalizacji odsetek. Na czym polega ten mechanizm? Najogólniej mówiąc jest to moment, w którym bank dopisuje odsetki do naszej lokaty. Najogólniej mówiąc jest to czas, kiedy bank dopisuje odsetki do naszej lokaty. Może to być koniec każdego dnia, miesiąca lub termin zapadalności (końca) lokaty. Aktualnie lokaty z dzienną kapitalizacją odsetek praktycznie nie istnieją. Najczęściej spotykanym rozwiązaniem jest kapitalizacja na koniec okresu trwania lokaty.
Dlaczego kapitalizacja jest ważna? Otóż jeśli zakładamy lokatę na 3 miesiące, a kapitalizacja następuje pod koniec każdego miesiąca jej trwania, oznacza to, że odsetki od naszych pieniędzy będą doliczane każdego miesiąca. Po pierwszej kapitalizacji odsetek wzrośnie więc kapitał naszej lokaty, a to oznacza, że odsetki w kolejnym miesiącu będą już naliczane od wyższej kwoty. Zatem im częściej następuje kapitalizacja, tym większy zysk z lokaty – na naszą korzyść działa tzw. procent składany.
Ile wynosi podatek od zysku z lokaty bankowej?
Niestety to, co zarobimy w postaci odsetek od zdeponowanego kapitału, nie jest jeszcze kwotą, która zasili nasze konto. Od osiągniętego zysku trzeba bowiem odjąć jeszcze tzw. podatek Belki w wysokości 19%. Przy miesięcznej kapitalizacji odsetek będzie on uszczuplał nasze zyski każdego miesiąca. Jeżeli natomiast odsetki naliczane są na koniec okresu lokaty, podatek zapłacimy tylko raz. Krótko mówiąc, im częstsza kapitalizacja, tym częstszy podatek.
Jeżeli natomiast odsetki naliczane są na koniec okresu lokaty, podatek zapłacimy tylko raz. Krótko mówiąc, im częstsza kapitalizacja, tym częstszy podatek. Aktualnie nie ma możliwości, aby uniknąć zapłaty podatku Belki od odsetek wygenerowanych na lokacie.
Ile zarobisz na odsetkach od środków przekazanych na lokatę?
Biorąc pod uwagę wszystkie opisane wyżej parametry, a także kwotę potencjalnego depozytu, można samodzielnie obliczyć przyszły zysk z lokaty. Służy temu odpowiedni wzór, który przedstawia się następująco:
Kwota depozytu x liczba dni utrzymywania lokaty x oprocentowanie w skali roku / 365 dni
Legenda:
- kwota depozytu – środki, które zamierzamy przekazać na lokatę,
- ilość dni utrzymywania lokaty – czas na jaki otwieramy lokatę,
- oprocentowanie w skali roku – stawka, według której naliczane będą odsetki z depozytu,
- 365 – liczba dni w roku (niektóre banki obliczają zysk z lokaty na podstawie rok liczący 360 dni – warto zatem dopytać o to doradcę lub sprawdzić ten parametr w regulaminie oferty).
Zysk z lokaty – przykład
W celu lepszego przyswojenia prezentowanego wzoru posłużmy się przykładem. Załóżmy, że otwieramy lokatę 5000 zł na 3 miesiące z oprocentowaniem na poziomie 4% w skali roku, gdzie kapitalizacja odsetek następuje pod koniec okresu umownego. Wzór naszych obliczeń będzie zatem wyglądał następująco:
5000 x 90 x 0,04/365 = 5049,32 zł
Jak widać na lokacie zarobimy więc 49,32 zł. Niestety to jeszcze nie kwota, jaka wróci na nasze konto razem ze środkami z wpłaconymi na lokatę. Od naliczonego zysku należy bowiem potrącić jeszcze tzw. podatek Belki w wysokości 19%. W naszym przykładzie podatek ten będzie wynosił:
0,19 x 49,32 = 9,37 zł
Wynika z tego, że rzeczywisty zysk z lokaty (zysk netto) równy jest:
49,32 – 9,37 = 39,95 zł
Warto przy okazji sprawdzić w umowie lokaty, ile dni według banku liczy rok. Niektóre z nich przyjmują, że rok wynosi 360 dni, co w kosmetyczny sposób poprawia zysk z lokaty. W nawiązaniu do naszego przykładu odsetki wyniosłyby 50 zł, a zysk po potrąceniu podatku 40,50 zł.
Oblicz zysk z lokaty samodzielnie lub skorzystaj z kalkulatora
Jak widać samodzielne obliczenie potencjalnego zysku z lokaty nie stanowi problemu, o ile znamy wszystkie parametry depozytu i wiemy, jakim posłużyć się wzorem. W razie wątpliwości można posłużyć się kalkulatorem internetowym, który po wpisaniu odpowiednich parametrów, zwraca przyszły zysk z lokaty. Dzięki temu decyzję o założeniu depozytu terminowego poprzedzić możemy analizą opłacalności oferty.
Czytaj też: Co nam mówi numer konta bankowego?
Czytaj też: Alternatywne metody pomnażania oszczędności – obligacje skarbowe
Warto wiedzieć
- Na spodziewany zysk z lokaty wpływa nie tylko jej oprocentowanie nominalne, ale też szereg innych parametrów jak np. okres deponowania i częstotliwość kapitalizacji odsetek.
- Zysk z lokaty można obliczyć samodzielnie lub skorzystać z dostępnych w sieci kalkulatorów.
- Zysk z lokaty pomniejszony zostanie o tzw. podatek Belki. Wynosi on 19% od kwoty naliczonych odsetek. Banki pobierają ten podatek automatycznie.
- Im częstsza kapitalizacja odsetek, tym wyższy ostateczny zysk z lokaty.
- Korzystając z lokaty promocyjnej warto zwrócić uwagę czy nie ma ona ograniczeń np. maksymalnej kwoty lub maksymalnego okresu.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Jak obliczyć zysk z lokaty kwartalnej?
Aby obliczyć zysk z lokaty kwartalnej należy posłużyć się wzorem: kwota depozytu x liczba dni utrzymywania lokaty x oprocentowanie w skali roku / 365 dni. Potrzebne są również pozostałe parametry depozytu. Obliczenia można przeprowadzić również za pomocą dostępnych w sieci kalkulatorów.
Co oznacza oprocentowanie 7% w skali roku?
Oprocentowanie 7% w skali roku oznacza, że utrzymując depozyt przez 12 miesięcy od kapitału zostaną naliczone odsetki według takiej stawki. Zostaną one następnie pomniejszone o podatek Belki i przekazane na Twoje konto.
Czy można stracić na lokacie bankowej?
Z założenia na lokacie bankowej można tylko zyskać. Tyle w teorii. W praktyce osiągnięty zysk trzeba porównać do wysokości inflacji, która co prawda liczona jest za ostatnie 12 miesięcy, ale daje pewne wyobrażenie na temat opłacalności depozytu. Aktualnie żadna lokata bankowa nie przynosi rzeczywistych zysków.
Czy warto zakładać lokatę w 2023 roku?
Jeśli zależy Ci na bezpiecznym pomnażaniu oszczędności i masz świadomość, że “przegonienie” inflacji wymaga skorzystania z bardziej ryzykownych rozwiązań, to warto pomyśleć o lokacie. Co prawda nie przyniesie ona rzeczywistych zysków, ale zmniejszy tempo utraty siły nabywczej Twoich oszczędności.
Czy od lokaty płaci się podatek?
Tak. Przede wszystkim trzeba pamiętać, że podatek płaci się od wypracowanego zysku i nie jest pobierany od wpłaconego na rachunek lokaty kapitału. Aktualnie tzw. podatek Belki wynosi 19% i jest pobierany przez banki automatycznie podczas wypłaty należnych odsetek.
ok